试想若有一天，不再需要繁复的登录每一家网路银行，第三方手机 App 帮你整合了各家银行的存款余额、汇款纪录与投资等帐户资讯，可以直接指定帐户汇款给他人或转换外币。 App 也提供金流纪录，不仅有自动记帐功能，甚至可以帮你规划消费；每月若固定有消费保养品或化妆品纪录，系统将推荐当前网购平台的促销活动，甚至帮你选好合适的信用卡。每月领薪水时，系统会提醒可从事定存、基金或股票等投资；若想投资股票，可立刻比较目前市面上各家券商手续费。尽管没有券商户头也无仿，App 透过电子凭证串接，不需要重复开户就可连接券商的下单软体进行投资。
以上情景并非空穴来风，甚至部分已经是进行式；随着全球开放资料（Open Data）与数据科技（Data Technology）的浪潮兴起，「开放银行 Open Banking」的时代也即将来临！
什么是开放银行?
开放银行的滥觞源自英国与欧盟，由于发现当地零售金融市场有许多问题，包括银行收费复杂且不透明、转换成本高、商品选择有限等。以英国为例，前四大银行占了当地活期帐户的八成，且用户转换率仅 3%。银行主管机关希望能协助消费者取得金融自主权，并引进新业者以营造更公平的竞争环境，故提出开放银行概念。开放银行了打破现有客户与银行间封闭的服务模式，将资讯自主权交还给客户。在取得客户同意的前提下，银行将客户资料和金融数据与第三方服务商（Third-Party Service Provider, TSP）共享，透过应用程式介面（Application Programming Interface, API）等科技，以数据共享、分析回馈等方式促进金融创新，同时提升消费者体验。第三方平台包括提供食衣住行的平台如 Uber、Airbnb 与网购平台等，或是整合各家银行资讯的 TSP 金融服务业者。
RAPID 企业帐户即时管理系统，星展银行开放 API 让企业自行串接取得银行交易资讯。企业不再需要登入网银，即可透过内部财务或企业资源规划系统（ Enterprise Resource Planning, ERP）串接 API，过去原本以「日」为单位的金流交易缩短至以「分」为单位。例如 DBS 管理系统整理企业银行帐户与交易资料，大幅减少对帐与文书作业成本；企业也可透过内部系统即时转帐与换汇，节省收付款时间成本。
并非只有大型银行受惠于开放 API，新创的网路银行也透过新商业模式与开放 API 快速成长。例如英国纯网银 Monzo 于 2017 年取得银行执照，目前估值约 20 亿英镑；在英国拥近 300 万用户，2019 年 6 月宣布将进军美国市场。 Monzo 专注于发展活期存款业务，所有的银行服务都在手机上完成，提供客户免费开户、海外刷卡免手续费、自动记帐与拆帐等功能。至于投资、贷款等服务则与其他金融机构合作，提供价格透明化的商业模式。
开放银行的发展与案例
目前国际上以英国、欧盟、澳洲、新加坡、香港等地的制度较成熟。英国、澳洲与欧盟等地属于由上而下监管驱动型；主管机关订有专法，强制银行开放API资讯与第三方共享。例如想要存取资料的英国 TSP 业者，必须向英国金融行为监理署（Financial Conduct Authority, FCA） 提出申请，并经过查核与认证，才得以取得银行与客户资料。而香港与新加坡则采由下而上的自律模式，由业者与监管机关共商开放范围与时程。由银行自行挑选合作的业者，但银行须负责审视业者资安。
当前较为成功的开放银行案例，大致上可分为两类：一类为TSP的金融科技业者，知名案例如英国 Fintech 业者 Bud，透过连结各银行 API，提供消费者整合性的金融平台；另一类为单一银行自行建立 API 生态系，透过多样化的异业结盟，强化消费者体验。
成立于 2015 年的 Bud，整合了 80 多家金融机构的开户、存贷款、保险、财管甚至买房等一站购足服务，并提供比价功能。目前英国超过 90％ 活期存款帐户可与 Bud 对接；只要经过客户同意，Bud 可协助使用者整合各家银行帐户。另透过数据分析，协助使用者将消费分门别类，提醒消费者缴费；并依据薪资追縱每月结余。 2019 年 2 月完成 2,000 万美元融资，投资者包含高盛集团（Goldman Sachs）与澳盛银行（ANZ）等大型银行。
亚洲地区开放API较积极的当属新加坡星展银行（DBS Bank），于 2017 年推出最大的 API 开发平台 DBSDevelopers，目前已上架超过 150 种不同 API，可以转帐、叫车、订餐、浏览待出售房屋、买卖中古车、订饭店、买机票、即时支付等。如客户有买房需求，星展银透过对接第三方房地产交易平台；客户在线上搜寻物件，银行也可根据客户收入水准、信用纪录等数据，即时提供精准的房贷服务。对于中小企业来说，DBS 也推出 IDEAL RAPID 企业帐户即时管理系统，星展银行开放 API 让企业自行串接取得银行交易资讯。企业不再需要登入网银，即可透过内部财务或企业资源规划系统（Enterprise Resource Planning, ERP）串接 API，过去原本以「日」为单位的金流交易缩短至以「分」为单位。例如 DBS 管理系统整理企业银行帐户与交易资料，大幅减少对帐与文书作业成本；企业也可透过内部系统即时转帐与换汇，节省收付款时间成本。
并非只有大型银行受惠于开放 API，新创的网路银行也透过新商业模式与开放 API 快速成长。例如英国纯网银 Monzo 于 2017 年取得银行执照，目前估值约 20 亿英镑；在英国拥近 300 万用户，2019 年 6 月宣布将进军美国市场。 Monzo 专注于发展活期存款业务，所有的银行服务都在手机上完成，提供客户免费开户、海外刷卡免手续费、自动记帐与拆帐等功能。至于投资、贷款等服务则与其他金融机构合作，提供价格透明化的商业模式。
开放银行的影响与隐忧
被誉为金融创新教父的 Brett King 曾说，未来银行不再只是一个「场所」，而是一种「行为」。在银行开放资料的同时，银行可将内部数据商品化以创造收入，或许透过直接收费、利润分享或数据互补等模式贩售。然而，开放银行带来透明化订价与减少银行间转换成本，无疑将降低银行中介化角色，也提高产业竞争压力；开放银行等于将大小银行一起拉回起跑点，未来须透过异业合作深化创新与强化消费者体验才有可能胜出。在英国或澳洲等强制开放的地区，大型银行的规模优势弱化，将面对更多创新商业模式的挑战者银行（Challenger Bank）与第三方 Fintech 整合系统业者。
但在香港、新加坡或台湾等未强制开放地区，大型银行或许将自行投资并寻找强有力的 TSP 自建生态系。对于小型的第三方业者来说，如何让银行有足够诱因开放其客户资料将是极需解决的问题。 TSP 须强化数据分析能力，将银行的数据「加值」后反馈给银行，才能达到双向互惠的效果。
开放银行带来的便利性无疑对消费者而言是一大胜利，但若资讯安全与隐私权未做到位，消费者主动开放资料的诱因将下降。此外，由于各国个资法强度不一，加上近年强调资料在地化（Data Localization），企业搜集、处理或利用该国居民的相关资料，必须存放于该国境内；部分国家甚至设立专法强制，故未来跨区域的开放银行诞生实属不易。
开放银行犹如 1990 年全球兴起的电信自由化，在固网服务如市内电话、有线电视与网路等开放竞争下，市场不再由少数玩家垄断。因此，费率的调整成为趋势，固网业者也必须提供更优质与整合性服务以吸引消费者；市内网路与有线电视的普及率因此大幅上升，消费者成为最大赢家。自由竞争也带来演化与创新，如 2003 年开发的 Skype 通讯软体，利用宽频直接替代了固网业者的国际电话业务；仅花 6 年时间，全球国际电话市占率即达到 12％！
马云曾说人类已从 IT（Information Technology）时代走向 DT（Data Technology）时代。 IT 时代是管理资讯与数据，DT 时代则是让数据服务大众、创造生产力。开放银行正踏着开放资料与数据科技的浪潮而来，也将带来金融游戏规则革命性的改变（Revolutionary Game Changer）；未来银行将不再独占银行业务，新进者将努力抢占银行业务。未来银行业的样貌为何？或许正如 Bill Gates 所形容：银行业是必需的，但银行不是（Banking is necessary; Banks are not！）。
应用程式介面（API）：应用程式介面是一组可供外部人员开发应用软体的函数库。当第三方与软体公司合作时，第三方开发人员不需要了解该软体程式如何运作，便可透过软体公司提供的 API 进行衍生开发。例如 Bloomberg 新闻可透过 WhatsApp 的 API，立刻转发给同事或群组的 WhatsApp 帐号。